读者彭先生今年42岁，一家有五口人，大儿子读大二，二儿子下半年读高一，养女在上幼儿园，老婆在家无业。全家只有他买了重大疾病险，家人参加农村合作医疗保险。

彭先生有一辆小汽车、银行一年期理财产品20万元、一年定期存款10万元以及家用活期存款6万元左右。而每年的工资年收入12万元左右，与朋友合伙开一皮鞋厂，估计年红利20万元~25万元左右。

彭先生说，他的理财目标是今年年底换一辆30万元左右的小车，长期目标是给孩子的学费和购房。

东莞证券研究所王松华博士认为，东莞这些有不错经济基础的中年夫妇的确不少见，彭先生年收入水平较高，但是金融资产规模较大，家庭保险较少，保障不足，另外，收入来源存在一定风险，所以应该及早理财。

理财1

增加保险品种和金额

王松华博士建议，彭先生可以在活期存款余3万元作为紧急储备基金，而先生与太太每年支出约1万元重点购买重疾险，保额不低于30万元；太太每年额外支出1500元左右购买普通医疗险。

另外，考虑到彭先生开车存在一定风险，建议购买卡式意外险，保额不低于300万元。对于短期购车目标，彭先生可以出售现有车，约得车款5万元，另取年终结余22万元，活期存款3万元，现金支付购车30万元。

理财2

投资基金用于未来购房

针对中年夫妇都想给孩子留下买房的钱，王松华建议说，可以投资基金来准备购房款。

王松华表示，彭先生若以每年结余20万元投资债券型基金4年后估计可得本利约86万元，恰好可购置家用电器。如果预计未来房贷利率并不低，且金融市场行情不稳定，并没有好的投资机会，建议一次性付现购房。但如果投资机会较好可考虑贷款，将原本用于购房的钱投资风险适中的金融产品。

另外，对于女儿的大学学费，以大学学费生活费每年增长4%计，14年后女儿大学四年总费用计约18万元。若以每年7%的中等投资回报率计，现在需投资约7万元。

王松华建议，可以把银行理财产品到期后提取约8万元投资于一些混合型的基金。